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很多家庭的第一份保单，都是给宝宝买的。
今天想了想我周围朋友，没结婚生子前，对保险的态度多数是：
啥玩意？
靠谱不？
用不到，没必要。
有娃之后，风险意识蹭蹭蹭往上涨，还怀在肚子里呢，就开始研究儿童保险了。
在关注具体保险产品前，
给小孩买保险有三个坑，我觉得应该先做个提醒。
1、买保险之前做体检
购买保险前，不！要！体！检！
重疾险、医疗险有健康告知要求，一旦检查出异常问题，很可能影响买保险。
真实例子：
朋友家孩子，42天儿保时，被听出心脏有杂音，拍B超后发现卵圆孔未闭。
医生说，卵圆孔未闭很常见，大多数宝宝在3岁前能自动闭合。
但是，它影响买保险啊。多数产品对卵圆孔未闭是拒保的，需要等到闭合后才能买。
宝宝满28天就可以买保险了。
抓住第一次儿保前的黄金时期，尽早配置保障。
2、抓小放大，只看实用忽略大病风险
给小孩子配置保险，我一般是建议买意外险+百万医疗+重疾险。
这个搭配，往往会遇到一个灵魂提问：能报销感冒发烧去门诊输液么？
放弃重疾和百万医疗，只买意外+门诊+小额住院，并不是个例。
这么多年，还是没放下助人情节，遇到了总想劝两句。
对于普通家庭来说，真正的风险，不是小病小痛日常就医要花的几百几千；
而是白血病淋巴瘤神经母细胞瘤等严重疾病，带来的几十万甚至百万的医疗支出。
买保险，优先把家庭难以承担的大风险转移给保险公司。
预算少，先买百万医疗险+意外险，有个兜底保障。
预算够，加上重疾险，雪中送炭。
不差钱，再买小额门诊住院医疗，锦上添花。
3、预算充足，只买定期重疾
买重疾险时大家会不会纠结，是买定期30年还是保障终身？
曾经我也是个定期党。
我家宝宝第一份重疾，是刚满月买的，50万保30年，保费不到600块。
我当时选择定期，想的是
1）定期保费是真便宜
2）我的重疾是成年后自己买的，等他长大以后可以自己再买终身
然而，只过了一年，我就给他加上了终身重疾。
因为在这一年里，我们遇到了：
检查腿纹不对称疑似髋关节发育不良、哭闹时面部花斑被怀疑心脏疾病、叫名不应刻板行为医生提醒注意自闭倾向...
还有各种小病，说出来微不足道，经历过才知道多难熬。
我开始非常担心，还没等到他长大工作，就已经不能买保险了。
在能负担起的范围内，一份终身重疾给了他更多保障，也大大缓解了我的焦虑。
咱们小时候，病历是纸质的，早不知道丢哪去了，生过什么病自己记不清，保司也查不到。
现在电子病历长久保存，一旦在小时候确诊一些影响投保的疾病，比如在青少年群体中发病率越来越高的抑郁症，以后买保险就会成为大难题。
在孩子未来漫长人生中，我们无法预测会发生什么，父母能做的是为孩子兜底，给他一份终身确定的保障。
所以预算足够，一定要给孩子买终身重疾。
发布于：北京
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